这问题有意思了,说这是精于计算善于理财倒不如说是一种自我的身心虐待,这种看似精于计算的方式其实根本就不值一文。
30年说长不长,100年当中的1/3不到。说短也不短,接近人的一半生。
在这30年里每天存10元,30年后才10几万,一年按360天计算总共就有10800天,总投入成本就已经达到108000元。
假设从20岁开始起存,30年后你已经50岁了,那时把这16万多的钱取出来可能已经不值当初的1万6了,当前货币贬值有多厉害你应该知道。每年5个点的利率根本就无法对付通货膨胀率,所以又何苦为难自己每天不厌其烦的去存那10元?更何况是要从不间断的连续30年,这不是自我虐待是什么?
我们回过头去看看,30年前10元的购买力相当于今天多少钱的购买力?今天的百元面值可以说还不如30年前的10元。
在过去30年里,人民币平均每年的贬值幅度达到了18.6%,从1990年到至今的30年里,我国的广义货币(M2)平均每年的增长率为19.07%,而同时期GDP平均每年的实际增长率为9.54%,这就意味着货币平均每年超发了9.53%。
每年的本金是如何计算的?一天存上10元钱,一年365天,本金只有3650元。不过,第1天存的10元钱,但这一年里也会涨利息。
如果按照年化5%的收益率计算,年终会有多少呢?
这一年之内逐渐累积的钱数,只有开始的10元会有接近5%的收益,也就是5毛,以后的天数也会按比例递减。年终最后一天,存下的10元钱,几乎没有利息。
如果我们学过数列,可以将第1天和最后一天的利息加起来,恰好就是365天的利息,这样10元钱就会有5%的收益,结果也就是5毛钱。
年初存钱是5%的利息,这种按天存10元的利息平均起来,也就是年初存上3650元2.5%的利息。
这样计算也就是每天存10元,都按照5%的利率计算,一年累积起来会有3741.25元。
30年会有多少钱?如果是每年都有3741.25元,每年又按照5%的利率计算,这样持续30年会有多少钱呢?这就牵扯到年金终值计算公式了。
如果我们假设只有一元钱,都是第1年年末开始存。第2年年底,我们会有第1年的本金加利息,再加上第2年的本金,综合起来也就是2.05元。这样第3年年底会有3.153元,第4年年底是4.31元。这实际上就是年金终值计算公式。第30年,我们会累积有66.44元。
如果我们本金不是1元,而是3741.25元。最终,我们累积的钱数就是3741.25元的66.44倍,最终的结果是248,568.65元。
由于30年,一般有7~8个闰年,每年多出一天。再算上利息,可能我们的钱数会有一百五六十元的多余积累。也就是说30年我们会累计25万元左右。
具体的实际情况可能更为复杂。毕竟我们是很难长期维持5%的收益率的,即使是我们的银行存款,目前最高的收益率也就在4%~4.27%,而且长期来看会有利率的波动。
实际上,随着时间的推移,30年后我们的收入还不知道是现在的多少倍呢?每天只存10元,在30年后可能只是笑话,未来存的钱会越来越多。
如果我们单纯地使用利率假设,我们可以网上找一个年金终值系数表来查找最终结果。比如说4%的收益率,30年本金利息结果将是56.0849;如果是6%的收益率,结果是79.0582。
一般来说,如果我们把钱拿来搞定期存款,真的不如把钱用来长期定投股票基金。股神巴菲特曾经举过一个例子,1944年他拿着144.75美元进入的股市,如果当时他什么都不做,直接将这笔钱用于购买标准普尔500基金,通过利滚利的方式到2019年,这笔钱将涨到60多万美元,收益率是5288倍。
如果我们选择股票长期定投,实现年化10%的收益率还是很有可能的,30年后的本金和收益率将高达164.494倍,收益率大约是5%的年化收益率的2.47倍,结果将大约是72万元。
所以,学好理财知识也是非常关键的。
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